מדריך להתנהלות כלכלית נכונה למתחילים

מה אם הייתי אומר לך שאתה מפסיד לפחות כמה אלפי שקלים בשנה? ולא רק שאתה יכול לחסוך את ההפסד הזה, אתה יכול אפילו להרוויח! איך? קח כמה דקות לקרוא את זה/

מינוס ותקציב

כל פעם שאני שומע את הסיפור הזה אני אומר לעצמי: "איך אפשר להיות פראיירים כאלה" –

מאז החתונה ועד היום הם בזוגיות מעולה. נשואים באושר כבר למעלה משלושה עשורים. ילדים נחמדים. נכדים מתוקים. השתדלו לתת חינוך טוב בבית ואמרו שהכי חשוב זה להיות בן אדם. הם קוצרים פירות לא רעים מהיבול שנטעו לפני שנים רבות.

אבל תמיד תסכל אותם שבמשך שנים רבות, הכסף שממנו חיו – לא תמיד היה שלהם. הם מממנים בדרך קבע את אחזקת הרכב של מנהל הבנק, את שיפוץ הלשכה שלו. המימון הגיע לכ-2,800 ₪ בשנה. חיו במינוס כרוני שהעיב לא מעט על חיי היומיום.

זהו תיאור של משפחה ממוצעת, שחיה את מרבית חייה בנחת, מלבד עניין אחד – המינוס! במחקר שנעשה לאחרונה עולה שזוג שחי במינוס של 10,000 ש"ח עד הפנסיה משלם במהלך חייו לבנק כ-200,000 ש"ח! מהלך כלכלי לא הגיוני בעליל. נדמיין לרגע מה ניתן לעשות ב-200,000 ₪, ונגיע למסקנה שלחיות במינוס זו שגיאה חמורה.

השינוי האפשרי ינבע ממודעות עמוקה שחייבים לקחת אחריות על כספינו, ולנהל אותו לטובתנו ולא לטובת הבנק. השינוי צריך להיות מלווה בתוכנית הבראה שתסתמך על חיים לפי תקציב. ניהול כספי משפחה שווה לניהול כספי עסק.

כמו שעסק מתנהל רק עם תקציב מחושב מראש, כך גם אנחנו. החיים לפי תקציב רגועים יותר – יש וודאות לגבי כל ההוצאות שלנו, ובעזרתו אנחנו מקבלים שיקוף של ההתנהלות הכלכלית שלנו. כל מי שחושב על שינוי כלכלי, צריך להתחיל מבניית תקציב נכונה.

הרגלים ושינויים

כולנו חיים לפי הרגלים בכל תחומי החיים וגם בתחום הכלכלי. כולנו יודעים ששינוי הרגלים בתחום הכלכלי יביאו אותנו לעצמאות כלכלית. שינוי הרגלים כלכליים מורכב ברובו משינוי התנהגותי ורק חלק קטן ממנו הוא כלים טכניים למיניהם.

רבים מאיתנו רוצים מאוד לחסוך, אבל ההרגל הוא לומר – "אם יישאר כסף בסוף החודש, נשים בצד ונחסוך"… אבל בפועל זה לא קורה, כי תמיד יש משהו חשוב במהלך החודש, וכשנגמר החודש כבר לא נשאר מה לחסוך.

אין קשר בין גובה השכר ליכולת לחסוך. יש כאלה שתמיד במינוס ומשכורתם גבוהה ומולם יש את אלה שתמיד חוסכים ומשתכרים הרבה פחות. שינוי בהרגלים לא חייב להיות גרנדיוזי, אפשר להחליט על שינוי מינורי.

פותחים הוראת קבע לחסכון של 100-200 ₪ שיורד מיד בראשון לחודש, כמו תשלום חשמל. 200 ₪ שנחסכים במשך 10 שנים עשויים להניב לנו 30,000 ₪, עם חישובי הריבית. כשחסכון הוא הרגל, תמיד יהיה לנו "פיתוי" חיובי להגדילו.

לסיום אביא לכם אמירה חכמה של רוברט קיוסאקי [מחבר "אבא עשיר, אבא עני" – רוצו לקנות]: "מרבית האנשים אינם מבינים שבחיים לא חשוב כמה כסף אתה מרוויח, אלא על כמה כסף אתה מצליח לשמור".

צרכנות נבונה

חסכון בחשמל – מעטים יודעים שאפשר לחסוך בצריכת החשמל באמצעות שימוש במכונת ומייבש הכביסה וכן במדיח הכלים, בשעות בהם התעריף זול יותר. נסו ותחסכו. מצורפת תמונה עם הזמנים והתעריפים –

כרטיסי אשראי – כלי פיננסי המקל עלינו את החיים. קניות בכרטיסי אשראי קלות יותר למעקב עקב הרישום של כל קניה באתר האינטרנט של כרטיס האשראי. מכשול לא קטן שעל פניו נראה קטן הם דמי השימוש החודשיים שנעים בין 10-20 ₪ לחודש. לאלה שיש 5 כרטיסים, המכשול הזה עשוי להגיע ל-1,200 ₪ בשנה.

לכן השתמשו בשני כרטיסים בלבד, וגם אותם ניתן להשיג דרך מועדונים שונים שאין בהם דמי שימוש לפחות בשנה הראשונה. בתום השנה בקשו שנה נוספת, ובמידה ולא מסכימים, אמרו שלום יפה וחפשו כרטיס אחר ללא תשלום. לעובדי הוראה ועמיתי חבר למשל, כרטיס אשמורת של ישראכרט ללא דמי שימוש כלל.

יש עוד דרך ארוכה כדי לחסוך ולצבור הון, אבל תחילת הדרך עוברת דרך הטיפים האלה- הימנעות ממינוס ובניית תקציב, יצירת הרגלי חיסכון נכונים, והתנהלות בצרכנות נבונה. כל זה עוד לפני שדיברנו על קרנות השתלמות ופנסיה, אבל נשאיר משהו גם לפעם הבאה.