מדריך פיננסי לנוטלי משכנתא על דירת מגורים שנפתח נגדם תיק הוצאה לפועל

נוטלי משכנתא הופכים למעשה לחייבים של הבנק, שמקבל מעמד של נושה ורשאי לנקוט בהליכי הוצאה לפועל. עם זאת, החוק מעניק הגנות ואפשרויות לפעול – לרבות הוראה של רשם הוצאה לפועל על חובת סידור מגורים חלופי כתנאי למכירת הדירה ופינויה. הנה כל הפרטים

נוטלי משכנתא על דירת מגורים שנפתח נגדם תיק הוצאה לפועל נמצאים במצב בעייתי גם ברמה האישית, גם ברמה המשפחתית ובעיקר ברמה הכלכלית. אז למרות שצריך להתמודד עם המשבר מכל ההיבטים השונים שלו, חשוב בעיקר להביא בחשבון את ההשלכות הכלכליות. הסיבה לכך היא שאם מתמודדים נכון עם ההשלכות הכלכליות, מקבלים את התשתית ואת הגיבוי המתאים לצורך סיום הליך פשיטת הרגל על הצד הטוב ביותר.

ברוב המקרים, נוטלי משכנתא על דירת מגורים נאלצים להתמודד עם תיק הוצאה לפועל שנפתח נגדם על ידי הבנק. מבחינה חוקית, נוטלי ההלוואה הופכים לחייבים של הבנק מהרגע שבו הם מקבלים את הכסף – מה שמעניק לבנק מעמד של נושה. אז כמו כל נושה אחר שחייבים לו כסף או רכוש, החוק מאפשר פתיחת תיק בהוצאה לפועל נגד החייב ולצורף מימוש החובות.

הודעה חשובה - קבלו את הכסף שלכם חזרה!

שילמתם מיסים עודפים? המבצע הבא בשבילכם! כ-78% מהאזרחים זכאים ל-6,000₪ בממוצע.
ביחד עם חברת אינדיגו פיננסים אנחנו נדאג לכספי המיסים שלכם.
בדקו האם אתם זכאים במחשבון החזרי המס >>>

בדקו כמה כסף מגיע לכם ממס הכנסה. מלאו את שמכם המלא, מספר הטלפון ופרטי ההשתכרות שלכם וקבלו תשובה מהירה על גובה ההחזר.

 

למי פונים כדי להתמודד עם תיק הוצאה לפועל?

נוטלי משכנתא על דירת מגורים שנפתח נגדם תיק הוצאה לפועל יכולים לפנות לגורמים שונים על מנת לקבל סיוע ועזרה. אבל עוד קודם לכן, חשוב להבין שהעזרה הזו רלוונטית למעשה לכל אדם שנטל הלוואה לדיור או משכנתא ונקלע לקשיים בהחזרים. חוץ מזה, חייב בתיק הוצאה לפועל הוא כל מי שלא עמד בתנאי ההחזר של המשכנתא – גם אם הם מולאו רק בחלקם – והוגשה נגדו בקשה רשמית למימוש משכון או משכנתא על דירת מגורים.

החדשות הטובות הן שיש אל מי לפנות אם מתקשים בהחזרת ההלוואה וטרם פתיחת תיק בהוצאה לפועל. מבחינה פיננסית, אפשר למשל להגיש בקשה מיוחדת לוועדת חריגים של משרד הבינוי והשיכון. הוועדה מוסמכת לטפל במקרים של משכנתא על דירת מגורים, כאשר היא ממומנת אפילו בחלקה במסגרת זכאות של משרד הבינוי והשיכון, והיא עושה את זה באמצעות ועדת חריגים.

 

מתי מותר ומתי אסור לבנק לפתוח תיק הוצאה לפועל נגד נוטלי משכנתאות?

חשוב לדעת שהבנק לא יכול לפתוח תיק בהוצאה לפועל מיד עם היווצרות החוב או הפיגור בתשלומים. כדי לעשות את זה, על הבנק לעמוד בתנאים הבאים:

  • צריכים לחלוף 6 חודשים ממועד היווצרות החוב
  • ניתן לפתוח תיק בהוצאה לפועל רק על החוב שבפיגור ולא על מלוא סכום ההלוואה
  • לא ניתן לפתוח תיק בהוצאה לפועל אם במהלך 6 החודשים החייב מסדיר את חובו

 

חוץ מזה, אם הבנק מגיש בקשה למימוש משכנתא לפי שעברו 6 חודשים ממועד היווצרות החוב, החייב יכול להגיש להוצאה לפועל התנגדות לביצוע שטר המשכנתא.

מצד שני, יש גם מקרים שבהם מותר לבנק לדרוש ביצוע מיידי של המשכנתא או המשכון – כמו למשל אם החייב עזב את הארץ לתקופה ממושכת, החייב הונה את הזוכה או נושים אחרים, בבעלותו של החייב דירת מגורים נוספת מלבד דירת המגורים הממושכנת או אם מונה כונס נכסים לדירת המגורים או ניתן צו כינוס על כלל הנכסים של החייב.

 

מה עושים אם כבר נפתח תיק בהוצאה לפעול?

נוטלי משכנתא על דירת מגורים שנפתח נגדם תיק הוצאה לפועל מקבלים על כך קודם כל אזהרה. אם מקבלים אזהרה מלשכת ההוצאה לפועל על כך שהוגשה בקשה למימוש משכנתא, החייבים יכולים לנקוט באחת מבין הפעולות הבאות: או להתנגד לביצוע שטר המשכנתא, או להגיש בקשה בטענת "פרעתי" או לשלם את החוב תוך פרק הזמן הקבוע באזהרה.

חוץ מזה, החוק מאפשר לחייב בתיק – שהוא ברוב המקרים הבנק – להודיע על כוונתו למכור את הדירה בעצמו ולפרוע את החוב באמצעות הכספים שיתקבלו מהמכירה. אם כבר מונה כונס נכסים לדירה, החייב יכול למנוע את המכירה רק אם פורעים את מחצית החוב תוך 90 ימים ואם מבטיחים את פירעון החוב המלא בתוך 6 חודשים.

 

מה לגבי סידור מגורים חלופי?

המטרה של החוק היא להגן גם על הנושה וגם על החייבים. אבל בעוד רוב נוטלי המשכנתאות מייחסים חשיבות רק לכלים השונים שבהם הבנקים יכולים להשתמש על מנת לדרוש את מימוש החוב, יש גם כלים ששמורים עבור נוטלי משכנתאות.

אחת התקנות העיקריות קובעות לדוגמא שלא ניתן למכור את הדירה ולפנות ממנה את החייב ובני המשפחה שלהם, כל עוד אין להם סידור מגורים חלופי. יתרה על כך, רשם ההוצאה לפועל רשאי על פי החוק להורות לבנק המלווה לספק לחייב דיור חלופי כתנאי למכירת הדירה. בנסיבות כאלה, שווי הסידור החלופי יחושב כהוצאות שנגרמו לזוכה והן מצורפות אל החוב בתיק ההוצאה לפועל.

 

עם מי כדאי להתייעץ?

יש גורמים שונים שאיתם כדאי להתייעץ בכל מקרה של פתיחת תיק הוצאה לפועל. בצד של נוטלי משכנתא על דירת מגורים, הטיפ המומלץ הוא לפעול כמה שיותר מוקדם ולנסות להקדים את מכתב ההתראה מלשכת ההוצאה לפועל. אם פועלים מוקדם ומרגע היווצרות החוב, יש פחות סיכוי להגיע למצב שבו הבנק מפנה את החייב ואת בני המשפחה שלו.

בסופו של דבר, נוטלי משכנתא על דירת מגורים שנפתח נגדם תיק הוצאה לפועל חייבים להבין את המשמעות ולפעול בצורה נכונה גם ברמה הכלכלית וגם ברמה האישית. אם לא מצליחים להתחמק לחלוטין ממצב שבו נפתח תיק בהוצאה לפועל, הפתרון יהיה להתייעץ עם עורכי דין שמכירים את התחום ובקיאים בו. במקביל, כדאי לדעת איזה כלים והגנות יש בחוק עצמו גם עבור החייבים.ה

אהבתם את המאמר? שתפו ברשתות החברתיות
שיתוף ב facebook
שיתוף ב twitter
שיתוף ב linkedin
שיתוף ב whatsapp
שיתוף ב email
מה היה לנו עד עכשיו?
סיבות לקבלת החזר מס
מידע נוסף
נגן וידאו
בדיקת זכאות להחזר מס
דקות
שניות