מדריך ביטוח פנסיוני כללי לעובד

תוכן עניינים

כל עובד בישראל זכאי לביטוח פנסיוני ממקום העבודה. המטרה של הביטוח הפנסיוני היא לאפשר לעובד לחסוך חלק משכרו עבור קצבת פנסיה אותה יוכל לקבל בעת פרישתו מהעבודה. עבור כך, לאורך עבודתו העובד מפריש חלק משכרו למטרת חיסכון פנסיוני ויחד עם כך גם המעסיק מפריש אחוז נוסף מהכנסת העובד, הן עבור הביטוח הפנסיוני והן עבור רכיב הפיצויים. אז איך עובד הביטוח הפנסיוני ומה חשוב לדעת לפני שמתחילים לחסוך? על כך בכתבה הבאה.

 

ביטוח פנסיוני ממקום העבודה – איך זה עובד?

הביטוח הפנסיוני ממקום העבודה הוא זכות אשר קיימת לכל עובד בכל מקום עבודה. המטרה של הביטוח הפנסיוני היא להבטיח את יכולת ההתקיימות של העובד לאחר ההגעה לגיל הפרישה או במקרים של פציעה או תאונה המובילה לאובדן כושר עבודה.

החיסכון מתבצע בכל חודש כאשר הן העובד והן המעסיק מפרישים סכומים מסוימים משכר העובד עבור הביטוח הפנסיוני. הפרשות אלו הינן חובה והאחוזים שכל עובד ומעסיק חייבים להפריש קבועים בחוק. האפשרות הניתנת לשינוי היא הבחירה של העובד בגוף הפנסיוני בו הוא יבוטח וכן סוג המסלול בו הוא יבוטח.

את ההפרשות לביטוח הפנסיוני יתחילו להפריש העובד והמעסיק לאחר שישה חודשי עבודה במקום העבודה. עם זאת, במקרים בהם קיים לעובד ביטוח פנסיוני ממקום עבודה קודם, ההפרשות יחלו לאחר שלושה חודשים אך יעשו זאת באופן רטרואקטיבי, כלומר יופרשו סכומים גם עבור שלושת החודשים הראשונים.

 

העברת זכויות פנסיוניות בין מקומות עבודה שונים – איך זה מתבצע?

אם כן, במקרים בהם לעובד היה קיים ביטוח פנסיוני ממקום עבודתו הקודם, הוא זכאי להמשיך את ההפרשות לאותו ביטוח פנסיוני וכן לא נדרש לחכות שישה חודשים על מנת להתחיל להפריש כספים שוב לביטוח.

עם זאת, העברת ביטוח פנסיוני מקום עבודה אחד לאחר יכולה לגרום לאיבוד של חלק מהזכויות הניתנות במסגרת הביטוח הפנסיוני כמו זכות וותק אשר משפיעה על הכיסוי במקרים של מחלות קיימות וכן זכויות שונות אשר ניתנו במסגרת תנאי ההסכם המקורי אשר אינם בהכרח תקפים בעת התחלת העבודה החדשה. על מנת לשמור על הזכויות הקיימות בביטוח הפנסיוני, על העובד להפריש כספים באופן עצמאי במהלך החודשים בהם הוא לא עובד או בהם מקום העבודה עדיין לא מפריש עבורו כספים לביטוח הפנסיוני.

הפרשה עצמאית של כספים לביטוח תבטיח שמירה על רצף ביטוחי ובכך תאפשר לעובד לשמור על זכויותיו המקוריות ותימנע מצב בו העובד נדרש להליכי חיתום חדשים או לעבור תקופת אכשרה. אפשרות אחרת לשמירה על הרצף הביטוחי היא באמצעות תשלומי ריסק לביטוח הפנסיוני. תשלומים אלו הם קטנים יותר וניתנים לקביעה מול חברות הביטוח השונות.

 

אילו אפשרויות לביטוח פנסיוני קיימות בפני עובדים?

כפי שהוזכר, עובדים אינם רשאים שלא להפריש כספים לביטוח פנסיוני, אך הם יכולים לבחור את הגוף אשר ינהל את החיסכון הפנסיוני שלהם וכן את סוג הביטוח הפנסיוני והמסלול המתאים להם מבין המסלולים הקיימים. היום בישראל קיימים שלושה מסלולי ביטוח פנסיוני עיקריים מהם ניתן לבחור:

 

קרן פנסיה

קרן פנסיה היא סוג הביטוח הפנסיוני המוכר והוותיק ביותר והיא מציעה מסלולים שונים של חיסכון פנסיוני המשלבים גם ביטוחים למקרה מוות וכן ביטוחים עבור מקרים של נכות ואובדן כושר עבודה. קרן הפנסיה עובדת על בסיס עיקרון של ערבות הדדית בין החוסכים כך שסכום הקצבה תלוי בכמות החוסכים בקרן ובמידת השימוש בכספים שנחסכו.

הסכום הסופי אשר מקבל כל חוסך תלוי בסכומים שהפריש לאורך עבודתו, הרווחים שסכומים אלו צברו בזכות ההשקעות שביצעה הקרן וכן על פי כמות התביעות שהוגשו לקרן עבור תשלומי קצבה שונים. בנוסף, הקרן גם גובה דמי ניהול חודשיים מהחוסכים.

 

קופת גמל

אפשרות חיסכון נוספת לביטוח פנסיוני היא קופת הגמל. קופת גמל היא מכשיר חיסכון יותר גמיש אשר מאפשר גם חיסכון פנסיוני לעובדים אך גם ניתן להשתמש בה באופן עצמאי. גם בקופת הגמל הכסף אשר מופקד על ידי העובד משוקע באופנים שונים על ידי מנהלי הקופה על מנת לצבור תשואה לאורך זמן.

קופת גמל יכולה לכלול מוצרים ומסלולי שונים כמו קרן השתלמות, קרן פיצויים, קצבה וכן קופת גמל לתגמולים. גם במקרה של קופת גמל נגבים מהחוסכים דמי ניהול חודשיים מהיתרה שהם צברו. עם זאת, כאשר מדובר בקופת גמל המשמשת לביטוח פנסיוני, דמי הניהול השנתיים מוגבלים בחוק לגובה של 1.05 אחוז לכל היתור. אחד היתרונות המרכזיים בקופת גמל הוא האפשרות להעביר את החיסכון מקופה אחת לאחרת בכל זמן מבלי לפגוע בחיסכון.

 

ביטוח מנהלים

עוד אפשרות לחיסכון עבור הביטוח הפנסיוני הוא חיסכון באמצעות ביטוח מנהלים. ביטוח מנהלים כולל בתוכו רכיב של חיסכון פנסיוני עבור קצבת פרישה וכן ביטוח חיים וביטוח עבור אובדן כושר עבודה. בניגוד למכשירי החיסכון האחרון, בביטוח מנהלים סכום הקצבה והפיצויים אשר יקבל המבוטח לא תלוי בסכומים אשר יחסכו ויצברו בביטוח אלא נקבע מראש בין המבוטח לחברת הביטוח.

עם זאת, החל משנת 2013 חברות הביטוח אשר מספקות ביטוח מנהלים לא מאפשרות יותר שימוש במקדמי המרה מובטחים ועל כן במקרים של התארכות תוחלת החיים הקצבה החודשית שלהם תקטן.

על אף האמור, במידה ועובד אינו בוחר בעצמו את גוף הביטוח וסוג הביטוח אליו יופרשו הכספים, המעסיק יכול לבחור עבור העובד מסלול מתוך המסלולים הקיימים ב״קרנות ברירת מחדל״. קרנות אלו נבחרו על ידי משרד האוצר במכרז והן מחויבות להציע דמי ניהול נמוכים מהממוצע וכן לשמור על דמי ניהול אלו ל-10 שנים לפחות. המעסיק יכול להגדיר קרן עבור כל העובדים או לבחור בקופת גמל מהקופות המוצעות. בנוסף, בחלק ממקומות העבודה קיימת גופת גמל אשר נבחרה על ידי ארגון העובדים עבור מטרה זו.

אהבתם את המאמר? שתפו ברשתות החברתיות
שיתוף ב facebook
שיתוף ב twitter
שיתוף ב linkedin
שיתוף ב whatsapp
שיתוף ב email
הגנה פיננסית - החזרי מס
הגנה פיננסית
החזרי מס
נגן וידאו
אני ממש מתרגשת, זאת הפעם הראשונה שהתהליך הזה מצליח לי והכל בזכות הכישורים הנהדרים של שי המקסים!
רותי נירים-אוחנה
רותי נירים-אוחנה
11:22 21 Jun 20
יחסי האנוש של נציגי החברה פשוט מדהימים! כל כך הרבה סבלנות בתחום כל כך תובעני, ראוי לציון!
תמר מבורך
תמר מבורך
09:28 19 Jun 20
השארתי פרטים באתר... חזרו אליי ביום שלמחרת ועשו עליי רושם של חברה רצינית, החלטתי ללכת על זה והתחלנו בתהליך. חייב לציין שלא היה נדרש הרבה מהצד שלי. בתוך זמן קצר קיבלתי את הצ'ק עם הכסף
מרים לסרי
מרים לסרי
13:00 17 Jun 20
יישר כוח על העבודה המאומצת והתוצאות המרשימות
קובי ברלוט
קובי ברלוט
10:25 16 Jun 20
מהיום שקיבלתי החזר מס בזכות השירות של חברת "הגנה" אני לא מפסיק לספר לחברים קרובים על זה שיש אפשרות שמגיע להם כסף מהמדינה
Danny Fisher
Danny Fisher
09:39 14 Jun 20
תודה שליוותם אותי לאורך כל המסע של החזרי המס! התוצאות מעוררות השראה בלעדיכם זה לא היה קורה!
Marina Sostovskiy
Marina Sostovskiy
11:25 11 Jun 20
מודה לכם מאוד! קיבלתי את כספי בחזרה ובמידה ובשנה הבאה אהיה צריכה את אותו השירות אפנה אליכם מבלי להסס
קורל לוי
קורל לוי
13:18 10 Jun 20
לא האמתי למראה עיניי! צ'ק עם החזר המס בתיבת הדואר שלי :-)
מירב אלימלך
מירב אלימלך
13:04 08 Jun 20
אין עליכם!! שיחקתם אותה בענקקקק, אתם לא מבינים כמה שאני מאושרת מההחזר שקיבלתי
אורטל שמש
אורטל שמש
10:40 07 Jun 20
לא תליתי תקוות בבדיקה של חברת "הגנה" על החזרי מס שמגיעים לי ובכל זאת קיבלתי תשובה חיובית. בסופו של התהליך קיבלתי כמה אלפי שקלים.
שלום ספקטור
שלום ספקטור
11:54 04 Jun 20
אחרי שבשנה שעברה עשיתי את תהליך החזרת המס בחרתי השנה בחברת הגנה בגלל עמלת שכר טירחה יותר נמוכה. אני שמח מאוד שעשיתי את זה ועל כן רושם את ההמלצה הזאת
מאור מלול
מאור מלול
13:07 03 Jun 20
השם יברך אתכם! עזרתם לי בכסף שהיה מאוד חסר לי
מאיה אזולאי
מאיה אזולאי
10:13 02 Jun 20
שולחת לכם מילים חמות על הטיפול המסור והקפדני, לא מובן מאליו לקבל שירות כזה.
נופר צמח וייס
נופר צמח וייס
11:30 31 May 20
בשתי מילים: מקצועיים ואיכפתיים! נתנו לי תחושה שיש על מי לסמוך והתוצאות בסיומו של התהליך היו לשביעות רצוני המלאה
אדיר חורש
אדיר חורש
10:29 29 May 20
עמלת שכר הטירחה בהחלט הוגנת בהשוואה לחברות אחרות בתחום
אורי סלע
אורי סלע
11:26 27 May 20
התחלתי את התהליך עם חששות, חשבתי שלא ממש ישימו עליי ושאקבל את המגיע לי רק אחרי שנה שנתיים (אם בכלל). לא האמנתי שהתקשרו אליי והודיעו על ההצלחה בהחזר המס בתוך זמן קצר כל כך
מיכאל צור
מיכאל צור
10:40 26 May 20
שירות אמין וישר! כמישהו מתעסק בנושא רגיש כמו הכסף שלי הדבר החשוב לי ביותר הוא האמינות
Dima Arinshetain
Dima Arinshetain
11:45 24 May 20
בתחום שאני לא מבין אני מעדיף לתת למקצוענים לעשות את העבודה. בחברה הזאת קיבלתי שירות הרבה מעל למצופה ותוצאות מרשימות, מודה לכם מאוד!!
סמיון קשתי
סמיון קשתי
09:47 21 May 20
אהבתי מאוד את צורת העבודה שלהם! עשיתי פעם תהליך דומה אצל חברה אחרת והרגשתי שמורחים את הזמן, בחברה הזאת העבודה נעשתה בזריזות והכסף הגיע בתוך זמן קצר יחסית
יעקב קובי כהן
יעקב קובי כהן
12:57 19 May 20
עשו בעבורי את כל התהליך מתחילתו ועד סופו! ברור שזה לא בחינם אבל עדיין קיבלתי החזר כספי בלי לעשות יותר מדיי
דורין דוידסון
דורין דוידסון
10:00 16 May 20
אין לי מילים! זה תמיד כייף לקבל כסף ואם זה מהחזרי מיסים יפה שעה אחת קודם!!
Rotman Lucy
Rotman Lucy
11:52 23 Mar 20
הסכום שאמרו לי בתחילת התהליך היה סכום קרוב מאוד למה שקיבלתי בסופו של דבר. ממליץ עליהם בחום!
יואב שריד
יואב שריד
16:56 22 Mar 20
חיפשתי שירותי החזרי מס בגוגל והגעתי אל החברה הזאת שהיתה פשוט 10. שירות מקצועי, יחס אישי ותוצאה מרשימה
שרי גבעון
שרי גבעון
15:35 21 Mar 20
עושים את העבודה במקצועיות ובלי ביזבוזי זמן מיותרים.הופתעתי לראות צ'יק בתיבת הדואר שלי בלי הרבה מאמץ מצידי ועם עמלה סבירה של שכר טירחה
Sagi Elbaz
Sagi Elbaz
15:25 20 Mar 20
אני מרגישה שקיבלתי שירות מצוין וכמובן ששמחה מאוד על התוצאה הסופית! במידה ואצטרך לעשות את התהליך הזה שוב בשנה הבאה אני יודעת שיש לי על מי לסמוך
ספיר נתן
ספיר נתן
15:14 19 Mar 20
שירות סופר מקצועי ומדויק! לא מפספסים שום פרט ונותנים הרגשת ביטחון
אביטל פורת פרידמן
אביטל פורת פרידמן
16:14 18 Mar 20
לא חשבתי שמגיע לי החזר מס מהמדינה אבל אחרי מחקר קצר בגוגל הבנתי שיש מצב שכן מגיע לי. עשיתי מספר טלפונים לחברות המפורסמות באינטרנט ובחרתי בחברה שנשמעה לי המקצועית ביותר. לא האמנתי שבתוך זמן קצר כל כך אקבל בחזרה סכום כסף לא מבוטל. מודה לכם מאוד!
ליאת כליף
ליאת כליף
15:11 17 Mar 20
גם לי כמו עוד הרבה אחרים כל הנושא הזה של החזרי מס לא היה מוכר. בשיחה עם ידיד הבנתי שאני יכולה לקבל סכום כסף בחזרה על מיסים ששילמתי סתם, קיבלתי המלצה על החברה הזאת שלקחו את התיק שלי ברצינות והחזירו לי כסף שלא ידעתי בכלל שמגיע לי, מבחינתי נפל עליי כסף מהשמיים - ברכה!
אביגיל פינטו
אביגיל פינטו
14:37 16 Mar 20
זה כבר כמה שנים שאני משתמש בשירותים של "הגנה החזרי מס" ועם הזמן הפנתי אליהם יותר מ-10 חברים. אנשים מקצועיים ובעל ניסיון רב ככה שגם אם יש איזה משהו בילתי צפוי הם יודעים לתת מענה מיידי
אריק טולדנו
אריק טולדנו
15:51 15 Mar 20
סיבות לקבלת החזר מס
מידע נוסף
בדיקת זכאות להחזר מס
דקות
שניות