מדריך ביטוח פנסיוני כללי לעובד

כל עובד בישראל זכאי לביטוח פנסיוני ממקום העבודה. המטרה של הביטוח הפנסיוני היא לאפשר לעובד לחסוך חלק משכרו עבור קצבת פנסיה אותה יוכל לקבל בעת פרישתו מהעבודה. עבור כך, לאורך עבודתו העובד מפריש חלק משכרו למטרת חיסכון פנסיוני ויחד עם כך גם המעסיק מפריש אחוז נוסף מהכנסת העובד, הן עבור הביטוח הפנסיוני והן עבור רכיב הפיצויים.

אז איך עובד הביטוח הפנסיוני ומה חשוב לדעת לפני שמתחילים לחסוך? על כך בכתבה הבאה.

 

הודעה חשובה - קבלו את הכסף שלכם חזרה!

שילמתם מיסים עודפים? המבצע הבא בשבילכם! כ-78% מהאזרחים זכאים ל-6,000₪ בממוצע.
ביחד עם חברת אינדיגו פיננסים אנחנו נדאג לכספי המיסים שלכם.
בדקו האם אתם זכאים במחשבון החזרי המס >>>

בדקו כמה כסף מגיע לכם ממס הכנסה. מלאו את שמכם המלא, מספר הטלפון ופרטי ההשתכרות שלכם וקבלו תשובה מהירה על גובה ההחזר.

ביטוח פנסיוני ממקום העבודה – איך זה עובד?

הביטוח הפנסיוני ממקום העבודה הוא זכות אשר קיימת לכל עובד בכל מקום עבודה. המטרה של הביטוח הפנסיוני היא להבטיח את יכולת ההתקיימות של העובד לאחר ההגעה לגיל הפרישה או במקרים של פציעה או תאונה המובילה לאובדן כושר עבודה.

החיסכון מתבצע בכל חודש כאשר הן העובד והן המעסיק מפרישים סכומים מסוימים משכר העובד עבור הביטוח הפנסיוני. הפרשות אלו הינן חובה והאחוזים שכל עובד ומעסיק חייבים להפריש קבועים בחוק. האפשרות הניתנת לשינוי היא הבחירה של העובד בגוף הפנסיוני בו הוא יבוטח וכן סוג המסלול בו הוא יבוטח.

את ההפרשות לביטוח הפנסיוני יתחילו להפריש העובד והמעסיק לאחר שישה חודשי עבודה במקום העבודה. עם זאת, במקרים בהם קיים לעובד ביטוח פנסיוני ממקום עבודה קודם, ההפרשות יחלו לאחר שלושה חודשים אך יעשו זאת באופן רטרואקטיבי, כלומר יופרשו סכומים גם עבור שלושת החודשים הראשונים.

 

העברת זכויות פנסיוניות בין מקומות עבודה שונים – איך זה מתבצע?

אם כן, במקרים בהם לעובד היה קיים ביטוח פנסיוני ממקום עבודתו הקודם, הוא זכאי להמשיך את ההפרשות לאותו ביטוח פנסיוני וכן לא נדרש לחכות שישה חודשים על מנת להתחיל להפריש כספים שוב לביטוח.

עם זאת, העברת ביטוח פנסיוני מקום עבודה אחד לאחר יכולה לגרום לאיבוד של חלק מהזכויות הניתנות במסגרת הביטוח הפנסיוני כמו זכות וותק אשר משפיעה על הכיסוי במקרים של מחלות קיימות וכן זכויות שונות אשר ניתנו במסגרת תנאי ההסכם המקורי אשר אינם בהכרח תקפים בעת התחלת העבודה החדשה. על מנת לשמור על הזכויות הקיימות בביטוח הפנסיוני, על העובד להפריש כספים באופן עצמאי במהלך החודשים בהם הוא לא עובד או בהם מקום העבודה עדיין לא מפריש עבורו כספים לביטוח הפנסיוני.

הפרשה עצמאית של כספים לביטוח תבטיח שמירה על רצף ביטוחי ובכך תאפשר לעובד לשמור על זכויותיו המקוריות ותימנע מצב בו העובד נדרש להליכי חיתום חדשים או לעבור תקופת אכשרה. אפשרות אחרת לשמירה על הרצף הביטוחי היא באמצעות תשלומי ריסק לביטוח הפנסיוני. תשלומים אלו הם קטנים יותר וניתנים לקביעה מול חברות הביטוח השונות.

 

אילו אפשרויות לביטוח פנסיוני קיימות בפני עובדים?

כפי שהוזכר, עובדים אינם רשאים שלא להפריש כספים לביטוח פנסיוני, אך הם יכולים לבחור את הגוף אשר ינהל את החיסכון הפנסיוני שלהם וכן את סוג הביטוח הפנסיוני והמסלול המתאים להם מבין המסלולים הקיימים. היום בישראל קיימים שלושה מסלולי ביטוח פנסיוני עיקריים מהם ניתן לבחור:

 

קרן פנסיה

קרן פנסיה היא סוג הביטוח הפנסיוני המוכר והוותיק ביותר והיא מציעה מסלולים שונים של חיסכון פנסיוני המשלבים גם ביטוחים למקרה מוות וכן ביטוחים עבור מקרים של נכות ואובדן כושר עבודה. קרן הפנסיה עובדת על בסיס עיקרון של ערבות הדדית בין החוסכים כך שסכום הקצבה תלוי בכמות החוסכים בקרן ובמידת השימוש בכספים שנחסכו.

הסכום הסופי אשר מקבל כל חוסך תלוי בסכומים שהפריש לאורך עבודתו, הרווחים שסכומים אלו צברו בזכות ההשקעות שביצעה הקרן וכן על פי כמות התביעות שהוגשו לקרן עבור תשלומי קצבה שונים. בנוסף, הקרן גם גובה דמי ניהול חודשיים מהחוסכים.

 

קופת גמל

אפשרות חיסכון נוספת לביטוח פנסיוני היא קופת הגמל. קופת גמל היא מכשיר חיסכון יותר גמיש אשר מאפשר גם חיסכון פנסיוני לעובדים אך גם ניתן להשתמש בה באופן עצמאי. גם בקופת הגמל הכסף אשר מופקד על ידי העובד משוקע באופנים שונים על ידי מנהלי הקופה על מנת לצבור תשואה לאורך זמן.

קופת גמל יכולה לכלול מוצרים ומסלולי שונים כמו קרן השתלמות, קרן פיצויים, קצבה וכן קופת גמל לתגמולים. גם במקרה של קופת גמל נגבים מהחוסכים דמי ניהול חודשיים מהיתרה שהם צברו. עם זאת, כאשר מדובר בקופת גמל המשמשת לביטוח פנסיוני, דמי הניהול השנתיים מוגבלים בחוק לגובה של 1.05 אחוז לכל היתור. אחד היתרונות המרכזיים בקופת גמל הוא האפשרות להעביר את החיסכון מקופה אחת לאחרת בכל זמן מבלי לפגוע בחיסכון.

 

ביטוח מנהלים

עוד אפשרות לחיסכון עבור הביטוח הפנסיוני הוא חיסכון באמצעות ביטוח מנהלים. ביטוח מנהלים כולל בתוכו רכיב של חיסכון פנסיוני עבור קצבת פרישה וכן ביטוח חיים וביטוח עבור אובדן כושר עבודה. בניגוד למכשירי החיסכון האחרון, בביטוח מנהלים סכום הקצבה והפיצויים אשר יקבל המבוטח לא תלוי בסכומים אשר יחסכו ויצברו בביטוח אלא נקבע מראש בין המבוטח לחברת הביטוח.

עם זאת, החל משנת 2013 חברות הביטוח אשר מספקות ביטוח מנהלים לא מאפשרות יותר שימוש במקדמי המרה מובטחים ועל כן במקרים של התארכות תוחלת החיים הקצבה החודשית שלהם תקטן.

על אף האמור, במידה ועובד אינו בוחר בעצמו את גוף הביטוח וסוג הביטוח אליו יופרשו הכספים, המעסיק יכול לבחור עבור העובד מסלול מתוך המסלולים הקיימים ב״קרנות ברירת מחדל״. קרנות אלו נבחרו על ידי משרד האוצר במכרז והן מחויבות להציע דמי ניהול נמוכים מהממוצע וכן לשמור על דמי ניהול אלו ל-10 שנים לפחות. המעסיק יכול להגדיר קרן עבור כל העובדים או לבחור בקופת גמל מהקופות המוצעות. בנוסף, בחלק ממקומות העבודה קיימת גופת גמל אשר נבחרה על ידי ארגון העובדים עבור מטרה זו.

אהבתם את המאמר? שתפו ברשתות החברתיות
שיתוף ב facebook
שיתוף ב twitter
שיתוף ב linkedin
שיתוף ב whatsapp
שיתוף ב email
מה היה לנו עד עכשיו?
סיבות לקבלת החזר מס
מידע נוסף
נגן וידאו
בדיקת זכאות להחזר מס
דקות
שניות